CAPÍTULO 1: Sin ahorro no hay felicidad “Ningún viento sopla a favor de quien no sabe a dónde ir”.
¿Ganar más o gastar menos?
Normalmente entendemos por trabajo el empleo de nuestro tiempo en actividades que nos reportan una remuneración.
Un día tiene 24 horas, de las que al menos la mitad las consumimos en tareas de mantenimiento (dormir, comer, asearse y realizar las tareas domésticas), si al resto le descontamos las horas empleadas en el trabajo incluyendo el desplazamiento ¿realmente qué nos queda para disfrutar de la vida? Cada día veo gente que está perdiendo su salud, en empleos que no les gustan pero les permiten tener un coche más grande que el de su vecino. Ahogados por la hipoteca de una casa que estaba por encima de sus posibilidades.
O haciendo horas extra para poder pagar algún capricho que calme la ansiedad que ese mismo estilo de vida les produce. ¿Merece la pena vivir así? Lanzo esta pregunta al aire y que cada cual encuentre su propia respuesta sopesando lo que es más importante para él. Está claro que ni todos los trabajos son iguales ni todas las personas tenemos la misma actitud ante el dinero.
Me refiero a una situación concreta, que es mayoritaria en la vida de muchos españoles. La felicidad no se encuentra engordando nuestro ego, alardeando de un cierto estatus y patrimonio que suele ser sólo fachada. Ni en seguir una vida zombi donde la sociedad dicta la última moda estúpida que debes seguir y la TV aquello que debes comprar. La felicidad se encuentra en dormir tranquilo porque no se tienen deudas. En no tener la necesidad de presumir de riquezas. En tener un colchón económico que nos permita afrontar imprevistos.
En distinguir lo verdaderamente necesario y descartar lo prescindible. En tener tiempo para disfrutar de la vida. Y en trabajar en aquello que verdaderamente te entusiasma e ilusiona.
“Si haces algo que amas hacer, es más probable que inviertas todo tu ser en ello y eso generalmente significa hacer dinero”.
Warren Buffett.
A una sola nómina de la bancarrota
En España la mayoría de la gente vive de sueldo en sueldo. Cada mes dilapidan el 100% de su nómina, y su gasto está tan milimétricamente ajustado que perder su fuente de ingresos supondría el desastre financiero: están a una sola nómina de la bancarrota. Y sin embargo parece no preocuparles lo más mínimo ni muestran interés por cambiar su situación.
Si por alguna circunstancia del destino, normalmente ajena a una buena gestión, su economía comienza a mejorar, sufren la repentina necesidad de cambiar de coche, darse algún capricho, hacer un viaje, salir más...
No quieren ni oír hablar de bajar su nivel de vida, ni se plantean privarse de nada y ante cualquier crítica constructiva o intento de ayudarles a ver lo peligroso de su pésima situación sacan pecho y se justifican con argumentos como:
➤ “El dinero está para gastarlo”.
➤ “No quiero ser el más rico del cementerio”.
➤ “Si fulanito puede permitírselo yo no voy a ser menos”.
➤ “Si no disfruto el dinero ahora que puedo ¿cuándo lo voy a hacer?”.
➤ “Si lo pago a plazos ni me voy a enterar”.
➤ “Si cambio de idea siempre puedo devolverlo”.
➤ “Y encima está rebajado un X%”.
➤ “Yo no miro lo que cuestan las cosas, si algo me gusta me lo compro y punto”.
➤ “¿Hace cuánto que no me doy un homenaje?”
➤ “Todo el mundo tiene uno”.
➤ “Me merezco un premio”.
➤ “¿Para qué trabajo si no es para darme un caprichito de vez en cuando?”
Todo es cuestión de prioridades en esta vida y cada cual es libre de escoger aquello que le haga más feliz. Pero elegir significa descartar una cosa para quedarnos con otra ¿realmente sabemos a qué estamos renunciando cuando decidimos vivir al día en vez de ahorrar? Veámoslo. Principalmente existen 4 motivos por los que deberías estar ahorrando ya:
1. Por seguridad.
2. Por una recompensa mayor.
3. Para poner tu dinero a trabajar para ti.
4. Cuestiones sociales, morales y medioambientales.
Ahorrar por seguridad
Seguramente habrás oído hablar alguna vez de la Pirámide de Maslow, que tiene como fin ordenar según su peso las necesidades humanas. Como vemos las necesidades de seguridad ocupan el segundo escalón por importancia, únicamente superadas por las necesidades fisiológicas básicas:
Todo el mundo estará de acuerdo en que asegurarnos el sustento de mañana, un techo propio en el que sentirnos seguros, una jubilación digna y capacidad de respuesta ante imprevistos son necesidades básicas para cualquier persona. Cubrir dichas necesidades implica necesariamente ahorrar para el futuro y por tanto podríamos decir que sin ahorros no tenemos garantizadas necesidades básicas. ¿Cómo cubrirlas? Con disciplina, previsión y organización:
Crea un fondo de emergencias: se trata de una cantidad de dinero que sólo podrá emplearse en caso de extrema urgencia, por ejemplo si perdemos el trabajo, se avería tu herramienta de trabajo o caes enfermo. ¿Cuánto destinar al mismo? Dependerá de nuestra situación actual, capacidad de ahorro y situación a la que aspiremos. El equivalente a cubrir 3 meses de gastos podría ser un punto de partida pero con vistas a hacerlo crecer. Pon ese dinero en una cuenta de alta remuneración y total disponibilidad.
Diversifica fuentes de ingresos: normalmente la gente depende exclusivamente de los ingresos que le proporciona un único empleo y creo que no hace falta decir lo arriesgado que es esto. Diversificar en clientes, negocios o inversiones es vital para vivir con tranquilidad, esquivando los altibajos que sin duda te traerá la vida.
Seguros: las pólizas son una buena herramienta para cubrir desgracias altamente improbables pero que nos arruinarían la vida en caso de no disponer de uno. Por ejemplo un seguro de responsabilidad civil en nuestro vehículo es imprescindible (además de obligatorio). En el caso de los seguros destinados a cubrir contingencias más probables un buen fondo de emergencias supone un evidente ahorro a medio y largo plazo respecto a estos.
Jubilación: ¿alguna vez has echado un vistazo a una pirámide demográfica? Resulta cuanto menos alarmante: en unos años habrá un jubilado por cada trabajador activo, y no hace falta ser muy listo para darse cuenta de lo insostenible que se volverá el pago de las pensiones entonces. No se puede confiar en la Seguridad Social ni creer que el Estado garantizará unas pensiones dignas. Es matemáticamente imposible y por tanto tu responsabilidad que desde YA comiences a planificar y ahorrar para tu jubilación. Mi recomendación: huye de los planes de pensiones y busca un ETF de baja comisión referenciado a algún índice como el S&P 500. A largo plazo la bolsa ha demostrado ser la inversión más segura y rentable.
"Alguien está sentado en la sombra hoy porque alguien plantó un árbol hace mucho tiempo".
Warren Buffett
